Geldanlage Und Altersvorsorge: So Legen Sie Ihr Erspartes Am ...

Worauf muss ich achten, bevor ich der Geldanlage starte?

Vorab sollten Sie folgende Fragen für sich klären:

1. Wollen Sie Geld für Versicherungsschutz ausgeben? Wenn ja: Welche Risiken wollen Sie absichern?Man kann sich nicht gegen alles versichern – und sollte das auch gar nicht tun. Manche kleinen und mittleren Risiken sind die vergleichsweise hohen Versicherungsbeiträge nicht wert. Aber es gibt Fälle, da können Schäden in die Millionen gehen und Sie finanziell ruinieren. Wer zum Beispiel andere Menschen schwer verletzt, einen Brand in der Wohnung hat oder länger nicht arbeiten kann, wird es mit hohen Summen zu tun bekommen. Prüfen Sie also, welche Versicherungen für Sie wichtig sein könnten, und planen Sie das Geld dafür ein. In einem eigenen Beitrag haben wir Ihnen Informationen zu den wichtigsten Versicherungen zusammengestellt.Klar ist aber auch: Je mehr Geld Sie für Versicherungen ausgeben, desto weniger bleibt fürs Sparen übrig. Es lohnt sich also, sich die Zeit zu nehmen und die Weichen für Sie passend zu stellen.
2. Haben Sie ausreichende Reserven für Unvorhergesehenes?Mal geht die Waschmaschine kaputt, mal muss unerwartet das Auto in die Werkstatt. Mit einer ausreichend hohen Reserve können Sie Kontoüberziehungen und teure Kredite vermeiden. Die berühmte Faustformel "zwei bis drei Nettoeinkommen" als Reserve ist ein guter Anfang, wird aber zum Beispiel für Selbstständige mit schwankendem Einkommen oder für Ältere mit absehbarem Pflegebedarf nicht reichen. Entscheidend ist, dass Sie sich mit Ihrer Reserve für Unvorhergesehenes wohl fühlen.
3. Können Sie vorhandene Schulden tilgen?Haben Sie Schulden, sind die Zinsen darauf meist höher als die Rendite, die Sie mit Geldanlagen erzielen können. Darum ist das Zurückzahlen von Schulden meist eine extrem gute Geldanlage. Wer zum Beispiel Kredite mit bis zu 5 Prozent Schuldzinsen pro Jahr laufen hat und gleichzeitig Geld zu 0,5 Prozent Zinsen anlegt, macht Verlust. Besser ist dann, den Kredit so schnell wie möglich loszuwerden. Nutzen Sie Geld, das Sie zur Verfügung haben, dann dafür. Eine gute Möglichkeit sind Sondertilgungen, falls Ihr Kreditvertrag sie vorsieht. Bauspardarlehen können Sie jederzeit kostenfrei zurückzahlen. Konsumentenschulden können Sie ebenfalls jederzeit zurückzahlen, hier kann die Bank aber 1 Prozent der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn die Restlaufzeit noch über ein Jahr ist, ansonsten sogar nur 0,5 Prozent. Bei Immobilienkrediten kann eine höhere Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Eine Beratung zu Krediten und Darlehen, Vorfälligkeitsentschädigungen und verwandten Themen bietet die Verbraucherzentrale in Ihrer Nähe an.
4. Wie lange wollen Sie das Geld anlegen?Können Sie schon absehen, wann Sie das angelegte Geld wieder brauchen? Das hat große Auswirkungen darauf, welche Anlageformen möglich und sinnvoll sind. Wenn Sie das Ersparte in wenigen Jahren benötigen, etwa für die Ausbildung Ihrer Kinder oder für einen Immobilienkauf, kommen praktisch nur sichere Geldanlagen in Frage, etwa Tages- und Festgeld. Wer dagegen mit Anfang 30 Geld für seinen Ruhestand zurücklegt, hat ganz andere Möglichkeiten, langfristige Verträge zu schließen oder auf Anlageformen zu setzen, die kurzfristig schwanken (mehr dazu lesen Sie unten).

Wo liegen die Unterschiede bei den sicheren Geldanlagen Tages- und Festgeld?

Das sind die Merkmale von Tagesgeld:

• Sie bekommen es bei Ihrer Bank jederzeit ohne Kündigungsfrist.
• Soweit Sie überhaupt noch Zinsen dafür erhalten, bewegen sich diese nahezu gegen Null. Wegen der Inflation bedeutet das: Ihr Geld auf Tagesgeldkonten verliert auf Dauer an Wert.
• Gegenüber dem Sparbuch hat Tagesgeld den Vorteil, dass Sie auch mehr als 2.000 Euro pro Monat abheben können.
• Beim Sparbuch gilt für größere Beträge ansonsten eine Kündigungsfrist von 3 Monaten. Und bei den meisten Banken bringen Sparbücher inzwischen auch kaum noch Zinsen.

Das sind die Merkmale von Festgeld:

• Sie vereinbaren mit der Bank eine Laufzeit von einem halben Jahr bis 5 Jahre und mehr.
• Längere Laufzeiten bedeuten in der Regel höhere jährliche Zinsen.
• Vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit kommen Sie aber meist an Ihr Erspartes dann nicht heran.
• Sie können auch einen Teil der Ersparnisse als einjähriges und einen als fünfjähriges Festgeld anlegen, wenn Sie nur einen Teil des Geldes schneller zur Verfügung haben möchten.

Legen Sie Ihr Tages- und Festgeld am besten bei Anbietern an, die der gesetzlichen deutschen Einlagensicherung angehören. Das bietet auch im Pleitefall der Bank maximale Sicherheit. Eine Übersicht der teilnehmende Banken finden Sie auf der verlinkten Seite. Pro Bank sind 100.000 Euro je Person abgesichert. Dazu zählen zum Beispiel Tages- und Festgeld, Sparbücher, Sparbriefe oder Guthaben auf dem Girokonto. Weitere Informationen zur Einlagensicherung finden Sie im verlinkten Artikel.

Wie Sie die besten Zinsen für Tages- und Festgeld finden und worauf Sie beim Anbietervergleich achten sollten, lesen Sie im verlinkten Beitrag.

Warum eignen sich ETFs besonders für langfristige Geldanlagen?

Haben Sie Geld, das Sie in den nächsten fünf Jahren sehr wahrscheinlich nicht brauchen? Dann kann es sinnvoll sein, einen Teil in Anlagen zu investieren, die höhere Erträge bringen, dafür aber auch schwankungsanfällig sind. Erste Wahl ist dabei eine breit gestreute Anlage in Aktien, wie sie mit bestimmten ETFs relativ einfach und kostengünstig umsetzbar ist.

Untersuchungen haben gezeigt: Aktien waren über lange Zeiträume die ertragreichste Geldanlage. Über 20 Jahre erzielten sie in 73 Prozent die höchsten Erträge, über 30 Jahre sogar in 93 Prozent – deutlich häufiger als Immobilien, Gold, Staatsanleihen oder Sparbücher.

Der wichtige Punkt dabei ist, bei Crashs und Krisen Ruhe zu bewahren. Verluste über Zeiträume von 20 Jahren sind bei weltweit gestreuten Aktien ziemlich unwahrscheinlich, wie auch der Rendite-Rechner der Verbraucherzentralen zeigt.