Thẻ Ghi Nợ – Wikipedia Tiếng Việt

Hiện tại có ba cách xử lý giao dịch thẻ ghi nợ: EFTPOS (còn được gọi là ghi nợ trực tuyến hoặc ghi nợ PIN), ghi nợ ngoại tuyến (còn được gọi là ghi nợ chữ ký) và Hệ thống thẻ ví điện tử.[1] Một thẻ vật lý có thể bao gồm các chức năng của cả ba loại, do đó nó có thể được sử dụng trong một số trường hợp khác nhau.

Mặc dù bốn công ty phát hành thẻ ngân hàng lớn nhất (American Express, Discover Card, MasterCard và Visa [2]) đều cung cấp thẻ ghi nợ, có nhiều loại thẻ ghi nợ khác, mỗi loại chỉ được chấp nhận trong một quốc gia hoặc khu vực cụ thể, ví dụ: Switch (hiện tại: Maestro) và Solo ở Anh, Interac ở Canada, Carte Bleue ở Pháp, tiền điện tử EC (trước đây là Eurocheque) ở Đức, UnionPay ở Trung Quốc, RuPay ở Ấn Độ và thẻ EFTPOS ở Úc và New Zealand. Sự cần thiết phải tương thích xuyên biên giới và sự ra đời của đồng euro gần đây đã dẫn đến nhiều mạng lưới thẻ này (như "EC direkt" của Thụy Sĩ, "Bankomatkasse" của Áo và Switch ở Vương quốc Anh) được đặt lại thương hiệu với logo Maestro được quốc tế công nhận, là một phần của thương hiệu MasterCard. Một số thẻ ghi nợ được gắn nhãn kép với logo của thẻ quốc gia (cũ) cũng như Maestro (ví dụ: thẻ EC ở Đức, Switch và Solo ở Anh, thẻ Pinpas ở Hà Lan, thẻ Bancontact ở Bỉ, v.v.). Việc sử dụng hệ thống thẻ ghi nợ cho phép các nhà khai thác đóng gói sản phẩm của họ hiệu quả hơn trong khi giám sát chi tiêu của khách hàng.

Hệ thống ghi nợ trực tuyến

sửa

Thẻ ghi nợ trực tuyến yêu cầu ủy quyền điện tử cho mọi giao dịch và các khoản nợ được phản ánh ngay lập tức trong tài khoản của người dùng. Giao dịch có thể được bảo mật bổ sung với hệ thống xác thực số nhận dạng cá nhân (PIN); một số thẻ trực tuyến yêu cầu xác thực như vậy cho mọi giao dịch, về cơ bản trở thành thẻ máy rút tiền tự động (ATM) nâng cao.

Một khó khăn với việc sử dụng thẻ ghi nợ trực tuyến là sự cần thiết của một thiết bị cho phép điện tử tại điểm bán hàng (POS) và đôi khi cũng là một riêng biệt PINpad để nhập mã PIN, mặc dù điều này đang trở thành phổ biến cho tất cả các giao dịch thẻ tại nhiều quốc gia.

Nhìn chung, thẻ ghi nợ trực tuyến thường được xem là vượt trội so với thẻ ghi nợ ngoại tuyến vì hệ thống xác thực an toàn hơn và trạng thái trực tiếp, giúp giảm bớt các vấn đề về xử lý độ trễ đối với các giao dịch chỉ có thể phát hành thẻ ghi nợ trực tuyến. Một số hệ thống ghi nợ trực tuyến đang sử dụng các quy trình xác thực thông thường của ngân hàng Internet để cung cấp các giao dịch ghi nợ trực tuyến theo thời gian thực.

Hệ thống ghi nợ ngoại tuyến

sửa

Thẻ ghi nợ ngoại tuyến có logo của thẻ tín dụng chính (ví dụ: Visa hoặc MasterCard) hoặc thẻ ghi nợ lớn (ví dụ: Maestro ở Vương quốc Anh và các quốc gia khác, nhưng không được sử dụng tại điểm này bán như thẻ tín dụng (có chữ ký của người trả tiền). Loại thẻ ghi nợ này có thể phải chịu giới hạn hàng ngày và/hoặc giới hạn tối đa bằng với số dư tài khoản hiện tại / kiểm tra mà từ đó rút tiền. Các giao dịch được thực hiện bằng thẻ ghi nợ ngoại tuyến cần 2 ngày 3 lần để được phản ánh trên số dư tài khoản của người dùng.

Ở một số quốc gia và với một số ngân hàng và tổ chức dịch vụ thương mại, "giao dịch ghi nợ" hoặc giao dịch ghi nợ ngoại tuyến sẽ không mất chi phí cho người mua vượt quá mệnh giá của giao dịch, trong khi một khoản phí có thể được tính cho "giao dịch ghi nợ" hoặc giao dịch ghi nợ trực tuyến (mặc dù nó thường được hấp thụ bởi các nhà bán lẻ). Sự khác biệt khác là người mua ghi nợ trực tuyến có thể chọn rút tiền mặt ngoài số tiền mua ghi nợ (nếu người bán hỗ trợ chức năng đó); đồng thời, từ quan điểm của người bán, người bán trả phí thấp hơn cho giao dịch ghi nợ trực tuyến so với "tín dụng" (ngoại tuyến).

Hệ thống thẻ ví điện tử

sửa

Các hệ thống ví điện tử dựa trên thẻ thông minh (trong đó giá trị được lưu trữ trên chip thẻ, không phải trong tài khoản được ghi bên ngoài, do đó, các máy chấp nhận thẻ không cần kết nối mạng) được sử dụng trên khắp châu Âu kể từ giữa những năm 1990, đáng chú ý nhất là ở Đức (Geldkarte), Áo (Quick Wertkarte), Hà Lan (Chipknip), Bỉ (Proton), Thụy Sĩ (CASH) và Pháp (Moneo, thường được mang theo bằng thẻ ghi nợ). Tại Áo và Đức, gần như tất cả các thẻ ngân hàng hiện tại đều bao gồm ví điện tử, trong khi ví điện tử gần đây đã bị loại bỏ ở Hà Lan.

Thẻ ghi nợ trả trước

sửa

Danh pháp

sửa

Thẻ ghi nợ trả trước có thể tải lại và cũng có thể được gọi là thẻ ghi nợ có thể nạp lại.

Người dùng

sửa

Thị trường chính cho thẻ ghi nợ trả trước theo truyền thống là những người không có tiền;[3] nghĩa là, những người không sử dụng ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng cho các giao dịch tài chính của họ.[4] Nhưng thẻ trả trước cũng thu hút người dùng khác bị thu hút bởi những lợi thế của họ.

Ưu điểm

sửa

Ưu điểm của thẻ ghi nợ trả trước bao gồm an toàn hơn mang theo tiền mặt, chức năng trên toàn thế giới do chấp nhận của người bán Visa và MasterCard, không phải lo lắng về việc thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng hoặc nợ nần, cơ hội cho bất kỳ ai trên 18 tuổi đăng ký và được được chấp nhận mà không liên quan đến chất lượng tín dụng và tùy chọn gửi trực tiếp tiền lương và lợi ích chính phủ vào thẻ miễn phí.[5]

Rủi ro

sửa

Nếu nhà cung cấp thẻ cung cấp một trang web không an toàn để cho phép bạn kiểm tra số dư của thẻ, điều này có thể cung cấp cho kẻ tấn công quyền truy cập vào thông tin thẻ. Nếu người dùng bị mất thẻ và chưa đăng ký bằng cách nào đó, người dùng có thể mất tiền. Nếu một nhà cung cấp có vấn đề kỹ thuật, tiền có thể không truy cập được khi người dùng cần. Hệ thống thanh toán của một số công ty dường như không chấp nhận thẻ ghi nợ trả trước.[6] Cũng có nguy cơ rằng việc sử dụng nhiều thẻ ghi nợ trả trước có thể khiến các công ty cung cấp dữ liệu phân loại người dùng theo những cách không may.[7]

Các loại

sửa

Thẻ trả trước khác nhau tùy theo công ty phát hành: người chơi tài chính chính và thích hợp, (đôi khi có thể là sự hợp tác giữa các doanh nghiệp), mục đích sử dụng (thẻ quá cảnh, thẻ quà tặng làm đẹp, thẻ du lịch, thẻ xăng dầu, thẻ tiết kiệm sức khỏe, kinh doanh, bảo hiểm, những người khác), và vùng.

Các công ty

sửa

Một số công ty đầu tiên tham gia vào thị trường này là: MiCash, RushCard, Netspend và Green Dot, những người đã giành được thị phần do là người đầu tiên đưa ra thị trường. Tuy nhiên, kể từ năm 1999, đã có một số nhà cung cấp mới, chẳng hạn như TransCash, 247card, iKobo, Ripae Card, Argent Card, EuroPYM, AsiaPYM, & DrawPay Card. Các công ty thẻ trả trước này cung cấp một số lợi ích, chẳng hạn như dịch vụ chuyển tiền, chuyển từ thẻ sang thẻ và khả năng đăng ký mà không cần số an sinh xã hội. [ cần dẫn nguồn ]

Năm 2009, một công ty có tên PEX Card đã ra mắt dịch vụ thẻ chi phí doanh nghiệp nhằm vào người dùng doanh nghiệp.

Kể từ năm 2019, nhiều công ty khác cũng cung cấp thẻ.

Chính phủ

sửa

Kể từ năm 2013, một số chính quyền thành phố (bao gồm cả [8]Oakland, California và Chicago, Illinois[9]) hiện đang cung cấp thẻ ghi nợ trả trước, như một phần của thẻ ID thành phố (đối với những người như người nhập cư bất hợp pháp không thể có được bằng lái xe tiểu bang hoặc thẻ DMV ID) trong trường hợp của Oakland hoặc kết hợp với thẻ quá cảnh trả trước (Chicago). Các thẻ này đã bị chỉ trích nặng nề[10][11] vì các khoản phí cao hơn mức trung bình, bao gồm một số (như một khoản phí cố định được thêm vào mỗi giao dịch mua bằng thẻ) mà các sản phẩm tương tự do Green Dot và American Express cung cấp không có.[12]

Chính phủ liên bang Hoa Kỳ sử dụng thẻ ghi nợ trả trước để thực hiện thanh toán lợi ích cho những người không có tài khoản ngân hàng. Năm 2008, Bộ Tài chính Hoa Kỳ đã kết hợp với Ngân hàng Comerica để cung cấp thẻ ghi nợ trả trước Direct Express Debit MasterCard.

Vào tháng 7 năm 2013, Hiệp hội Kế toán Chính phủ đã công bố một báo cáo về việc sử dụng thẻ trả trước của chính phủ, kết luận rằng các chương trình đó cung cấp một số lợi thế cho chính phủ và những người nhận thanh toán trên thẻ trả trước thay vì bằng séc. Các chương trình thẻ trả trước có lợi cho thanh toán phần lớn để tiết kiệm chi phí mà họ cung cấp và cung cấp quyền truy cập dễ dàng hơn vào tiền mặt cho người nhận, cũng như tăng tính bảo mật. Báo cáo cũng khuyên rằng các chính phủ nên xem xét thay thế mọi khoản thanh toán dựa trên séc còn lại bằng các chương trình thẻ trả trước để nhận được khoản tiết kiệm đáng kể cho người nộp thuế, cũng như lợi ích cho người được trả tiền.[13]

Tác động của các tài khoản ngân hàng do Chính phủ cung cấp

sửa

Vào tháng 1 năm 2016, chính phủ Anh đã giới thiệu tất cả các tài khoản ngân hàng cơ bản miễn phí, có tác động đáng kể đến ngành công nghiệp trả trước, bao gồm cả sự ra đi của một số công ty.[14]