Tìm Hiểu Lãi Suất Thẻ Tín Dụng | Chi Phí Tài Chính - HSBC VN

Có thể bạn quan tâm

Nội dung chính hàng đầu

Trang chủ
Thông tin về thẻ tín dụng
Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

Cách tính lãi suất thẻ tín dụng HSBC

Sở hữu một chiếc thẻ tín dụng đem lại rất nhiều lợi ích và ưu đãi cho người sử dụng. Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán khoản tối thiểu hoặc toàn bộ số dư thẻ tín dụng đúng hạn, dư nợ thẻ tín dụng của bạn có thể nhanh chóng tăng lên do các khoản phí không mong muốn.

Nếu bạn đang là chủ thẻ tín dụng HSBC, bạn cần nắm rõ các khoản phí thẻ tín dụng như lãi suất thẻ tín dụng và các chi phí tài chính.

Lãi suất thẻ tín dụng là gì?
Chi phí tài chính là gì?
Cách tính lãi suất thẻ tín dụng
Những lưu ý để tránh bị phát sinh lãi suất khi sử dụng thẻ tín dụng

Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

Lãi suất thẻ tín dụng chỉ khoản phí mà chủ thẻ tín dụng phải trả khi thực hiện rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, hoặc chậm thanh toán một phần tối thiểu/toàn bộ số dư nợ thẻ tín dụng của tháng liền kề trước.

Tất cả các thẻ tín dụng HSBC đều có thời hạn miễn lãi. Nếu bạn hoàn trả một phần tối thiểu hoặc toàn bộ số dư tín dụng của mình trước ngày đến hạn, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào.

Đọc thêm: 55 ngày miễn lãi thẻ tín dụng là gì?

Bạn muốn tìm thẻ tín dụng có lãi suất thấp?

Mở Thẻ Tín Dụng HSBC Visa Chuẩn để tận hưởng nhiều loại phí và ưu đãi mỗi ngày

Đăng ký ngay Tìm hiểu nhiều thẻ tín dụng hơn Đã là chủ thẻ tín dụng HSBC? Khám phá ngay các bài viết mới nhất về thẻ tín dụng tại đây

Chi phí tài chính là gì?

Chi phí tài chính cơ bản là bất kỳ khoản phí nào liên quan đến tín dụng. Trong việc sử dụng thẻ tín dụng, chi phí tài chính là tổng của tất cả các khoản phí phải được trả bởi chủ thẻ cho ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đó. Chi phí tài chính cho thẻ tín dụng có thể bao gồm:

Tiền lãi của thẻ tín dụng
Phí thường niên
Phí quản lý áp dụng cho các giao dịch nước ngoài
Phí ứng trước tiền mặt
Phí chậm thanh toán thẻ tín dụng
Số dư phí chuyển khoản

Trong đó, loại phí tài chính phổ biến nhất là tiền lãi của thẻ tín dụng hàng tháng. Tiền lãi của thẻ tín dụng được tính bằng phần trăm trên số tiền bạn nợ khi bạn không thể hoàn trả một khoản tối thiểu hoặc toàn bộ số dư nợ thẻ tín dụng của mình đúng hạn.

Tiền lãi sẽ được tính trên số dư nợ cuối ngày trên cơ sở tính lãi hằng ngày kể từ ngày giao dịch.

Phí thường niên thường là phí cố định. Ngoài ra, một số phí khác như phí giao dịch ngoại tệ, phí ứng trước tiền mặt và phí chậm thanh toán thẻ tín dụng được tính theo phần trăm giá trị giao dịch.

Bạn có thể tìm thấy tất cả khoản chi phí tài chính trên bảng sao kê hàng tháng của mình cũng như các giao dịch chi tiêu trong tháng đó.

Đọc thêm: Tìm hiểu bảng sao kê thẻ tín dụng

Cách tính lãi suất thẻ tín dụng

Khi ứng tiền mặt từ thẻ tín dụng tại máy ATM

Nếu bạn thực hiện rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, phí ứng trước tiền mặt và lãi suất sẽ được áp dụng ngay tại thời điểm bạn rút. Do đó, bạn chỉ nên ứng tiền mặt khi bạn đã dự tính được khả năng chi trả cho những khoản phát sinh.

Tìm hiểu thêm: Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là gì?

Để hiểu thêm về cách tính phí và lãi của thẻ tín dụng khi rút tiền mặt, hãy tham khảo ví dụ của chúng tôi dưới đây.

Giả sử bạn sử dụng Thẻ Tín Dụng HSBC Visa Cash Back có hạn mức 25 triệu với lãi suất 33%/năm và phí rút tiền mặt là 4%/giao dịch được quy định bởi ngân hàng.

Ngày 1/2, bạn thực hiện rút 10 triệu VND tiền mặt từ máy ATM và dự định 2 tuần sau (14 ngày) sẽ trả lại cho ngân hàng. Tổng số tiền bạn cần thanh toán lại cho ngân hàng vào ngày 14/2 là: 10.531.638 VND

Cách tính:

Phí rút tiền mặt 4% ngay khi bạn thực hiện giao dịch tại ATM là 400.000 VND Phí rút tiền mặt = 10.000.000 (số tiền rút) x 4% (phí rút tiền mặt) = 400.000 VND Thẻ tín dụng của bạn là 33%/năm lãi suất được tính hàng ngày kể từ thời điểm bạn ứng trước tiền mặt cho đến khi hoàn trả đầy đủ. Tổng tiền gốc và phí rút tiền mặt ngay khi bạn rút tiền = 10.000.000 VND + 400.000 VND = 10.400.000 VND Tổng tiền lãi trong 1 năm = 10.400.000 VND x 33% = 3.432.000 VND Chia số tiền lãi của một năm cho 365 ngày để tìm khoản lãi hàng ngày và nhân nó với số ngày bạn định trả nợ: 3.432.000 VND / 365 (ngày) x 14 (ngày) = 131.639 VND
Tiền lãi được tính theo ngày từ lúc bạn rút tiền cho đến 14 ngày sau bạn hoàn trả khoản ứng tiền mặt là 131.639 VND
Vì vậy, vào ngày 14 tháng 2, khi bạn hoàn trả khoản ứng trước tiền mặt 10 triệu đồng mà bạn đã vay trong 2 tuần, bạn sẽ cần phải thanh toán = 10.531.639 VND (10.000.000 VND tiền gốc + 400.000 VND phí ứng trước tiền mặt + 131.639 VND tiền lãi)

Để thuận tiện cho việc chi trả, chúng tôi khuyên bạn nên làm tròn khoản thanh toán trên lên đơn vị 1.000 VND. Theo đó, bạn nên thanh toán số tiền 10.532.000 VND thay vì 10.531.639 VND.

Khi thực hiện các giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ

Bạn nên chú ý đến thời gian miễn lãi được cấp cho loại thẻ tín dụng của bạn. Hãy chi tiêu đồng thời thanh toán lại cho ngân hàng trong khoảng thời gian này để tránh bị lãi suất thẻ tín dụng.

Nhìn chung, tùy vào cách bạn thanh toán dư nợ thẻ tín dụng mà lãi suất và phí cho từng trường hợp sẽ khác nhau.

Bạn có thể tham khảo bảng tóm tắt sau để hiểu rõ hơn:

Cách thanh toán tại ngày đáo hạn hoặc sớm hơn	Trả đủ 100%	Trả từ 5% đến dưới 100%	Trả dưới 5%
Định nghĩa	Thanh toán toàn bộ	Không thanh toán toàn bộ nhưng thanh toán từ khoản yêu cầu tối thiểu trở lên	Thanh toán một khoản thấp hơn khoản thanh toán tối thiểu
Lãi, phí	Không phát sinh lãi suất thẻ tín dụng và phí trả chậm	Có phát sinh lãi suất thẻ tín dụng	Có phát sinh lãi suất thẻ tín dụng và phí trả chậm

Bạn có thể tham khảo bảng tóm tắt sau để hiểu rõ hơn:

Cách thanh toán tại ngày đáo hạn hoặc sớm hơn	Định nghĩa	Định nghĩa
Trả đủ 100%	Thanh toán toàn bộ	Thanh toán toàn bộ
Trả từ 5% đến dưới 100%	Không thanh toán toàn bộ nhưng thanh toán từ khoản yêu cầu tối thiểu trở lên	Không thanh toán toàn bộ nhưng thanh toán từ khoản yêu cầu tối thiểu trở lên
Trả dưới 5%	Thanh toán một khoản thấp hơn khoản thanh toán tối thiểu	Thanh toán một khoản thấp hơn khoản thanh toán tối thiểu
Cách thanh toán tại ngày đáo hạn hoặc sớm hơn	Lãi, phí	Lãi, phí
Trả đủ 100%	Không phát sinh lãi suất thẻ tín dụng và phí trả chậm	Không phát sinh lãi suất thẻ tín dụng và phí trả chậm
Trả từ 5% đến dưới 100%	Có phát sinh lãi suất thẻ tín dụng	Có phát sinh lãi suất thẻ tín dụng
Trả dưới 5%	Có phát sinh lãi suất thẻ tín dụng và phí trả chậm	Có phát sinh lãi suất thẻ tín dụng và phí trả chậm

Cách tính lãi suất thẻ tín dụng cho từng trường hợp trên:

Thanh toán toàn bộ dư nợ vào hoặc trước ngày đến hạn thanh toán

Đây là hình thức chúng tôi khuyên bạn nên lựa chọn vì trong trường hợp này bạn sẽ không phải chịu bất kỳ khoản lãi suất nào. Tuy nhiên, những khoản tiền mặt ứng trước vẫn sẽ được tính theo biểu phí dịch vụ.

Thanh toán một khoản tối thiểu trở lên của dư nợ cuối kỳ vào hoặc trước ngày đến hạn thanh toán

Trong trường hợp này, lãi suất ngày sẽ được áp dụng và được tính theo dư nợ cuối ngày sau mỗi giao dịch phát sinh trong tháng, cụ thể như sau:

Một ví dụ để bạn dễ hình dung: bạn sở hữu Thẻ Tín Dụng HSBC Visa Chuẩn LiveFree có lãi suất 31.2%/năm, khoản thanh toán tối thiểu được quy định là 5% dư nợ cuối kỳ (tối thiểu 50.000 VND).

Ngày sao kê thẻ tín dụng của bạn là ngày 7 hàng tháng, hạn thanh toán rơi vào ngày 22 hàng tháng. Trong tháng vừa qua bạn bắt đầu phát sinh các giao dịch như sau:

Ngày 28/4: bạn mua bộ ấm chén giá 1 triệu đồng. Vậy, dư nợ cuối ngày là 1.000.000 VND

Ngày 7/5: Đây là ngày ra sao kê thẻ tín dụng. Sao kê sẽ thể hiện thông tin:

Số tiền thanh toán toàn bộ: 1.000.000 VND
Số tiền cần thanh toán tối thiểu: 50.000 VND
Ngày đến hạn thanh toán: ngày 22/5

Ngày 10/5: bạn tiếp tục đi siêu thị hết 500.000 VND. Vậy, dư nợ cuối ngày cộng dồn là 1.500.000 VND

Ngày 22/05: đây là ngày đến hạn thanh toán – tức là ngày số dư nợ cuối kỳ trên bảng sao kê của bạn vào ngày 7/5 đến hạn phải trả.

Tuy nhiên, vào ngày này, bạn chỉ thanh toán 600.000 VND, khi đó số dư cuối ngày 22/05 sẽ là 900.000 VND

Ngày 7/6: Đây là ngày sao kê tiếp theo của bạn. Bạn đã không thực hiện thêm giao dịch mua sắm nào. Khi đó, số dư cuối kỳ của bạn là 900.000 VND kèm theo số tiền lãi (chi phí tài chính).

Tiền lãi (chi phí tài chính) tại ngày sao kê 7/6 được tính như sau:

Lãi suất tính trên số tiền 1.000.000 VND trong 12 ngày (từ ngày 28/04 đến 09/05): 1.000.000 (dư nợ cuối ngày) x 31.2%/365 (lãi suất theo ngày) x 12 (ngày) = 10.258 VND
Lãi suất được tính trên số tiền 1.500.000 VND trong 12 ngày (từ ngày 10/05 đến 21/05) 1.500.000 (dư nợ cuối ngày) x 31.2%/365 (lãi suất theo ngày) x 12 (ngày) = 15.387 VND
Lãi suất được tính trên số tiền 900.000 VND trong 17 ngày (từ ngày 22/05 đến 07/06) 900.000 (dư nợ cuối ngày) x 31.2%/365 (lãi suất theo ngày) x 17 (ngày) = 13.079 VND

Như vậy, tổng số tiền lãi và phí thể hiện trên bảng sao kê ngày 7/6 trong trường hợp này là 38.724 VND.

Không thanh toán được ít nhất phần dư nợ tối thiểu trước hoặc vào ngày đến hạn thanh toán

Trong trường hợp này, cả lãi suất và phí trả chậm sẽ được áp dụng.

Tiếp tục ví dụ trên, nếu bạn thanh toán toàn bộ số dư nợ sau ngày đến hạn thanh toán, tức là thay vì thanh toán vào ngày 22/5, bạn thanh toán dư nợ thẻ 1.000.000 VND vào ngày 28/5.

Ngày 7/6: Bảng sao kê thẻ tín dụng thể hiện số dư cuối kỳ của bạn bao gồm 500.000 VND kèm theo số tiền lãi (chi phí tài chính) và phí chậm thanh toán thẻ tín dụng.

Tiền lãi (chi phí tài chính) tại ngày sao kê 7/6 được tính như sau:

Lãi suất được tính trên số tiền 1.000.000 VND trong 12 ngày (từ ngày 28/4 đến 9/5) 1.000.000 (dư nợ cuối ngày) x 31.2%/365 (lãi suất ngày) x 12 (ngày) = 10.258 VND
Lãi suất được tính trên số tiền 1.500.000 VND trong 18 ngày (từ ngày 10/5 đến 27/5) 1.500.000 (dư nợ cuối ngày) x 31.2%/365 (lãi suất ngày) x 18 (ngày) = 23.080 VND
Lãi suất được tính trên số tiền 500.000 VND trong 11 ngày (từ ngày 28/5 đến 7/6) 500.000 (dư nợ cuối ngày) x 31.2%/365 (lãi suất ngày) x 11 (ngày) = 4.702 VND

Vậy tổng số tiền lãi tại ngày 7/6 là 38.040 VND.

Phí trả chậm tại ngày 7/6 là 80.000 VND vì phí trả chậm được quy định là 4% trên số tiền tối thiểu (tối thiểu 80.000 VND). Ở ví dụ này, phí trả chậm 4% x 50.000 = 2.000 VND nhỏ hơn 80.000 VND.

Như vậy, tổng số tiền lãi và phí thể hiện trên bảng sao kê ngày 7/6 trong trường hợp này là 38.040 + 80.000 = 118.040 VND

Khi thực hiện mua hàng trả góp bằng thẻ tín dụng

Chúng tôi quy định khoản trả góp là một phần của giá trị thanh toán tối thiểu, điều này đồng nghĩa với việc bạn cần thanh toán khoản trả góp mỗi tháng để được miễn phí trả chậm.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn để quá hạn thanh toán trả góp?

Ví dụ, bạn sử dụng Thẻ tín dụng HSBC Live+ với lãi suất 33%/năm, bạn trả góp xe máy trị giá 36 triệu đồng bằng thẻ tín dụng với khoản trả góp mỗi tháng là 3 triệu đồng trong vòng 12 tháng.

Ngày tới hạn thanh toán thẻ tín dụng là 2/5 và trong tháng không phát sinh giao dịch nào ngoài khoản trả góp xe máy.

Thay vì thanh toán đúng hạn vào 2/5, bạn quyết định thanh toán khoản trả góp vào 5/5, khi đó:

Khoản trả góp đó sẽ được tính lãi suất thẻ tín dụng từ ngày 2/5 đến 5/5 với số tiền 8.137 VND. Tiền lãi = (3.000.000 x 33%)/365 x 3 (ngày) = 8.137 VND
Phí chậm trả được tính trên 4% của khoản thanh toán tối thiểu, trong trường hợp này, giá trị thanh toán tối thiểu sẽ tương đương với khoản trả góp do không có giao dịch khác phát sinh. Vì vậy phí chậm trả lúc này sẽ là 120.000 VND: Phí chậm trả = 4% x 3.000.000 = 120.000 VND

Vậy, vào ngày 5/5, bạn cần thanh toán lại cho ngân hàng tổng cộng 3.000.000 (khoản trả góp) + 120.000 (phí chậm trả) + 8.137 (tiền lãi) = 3.128.137 VND

Trả góp 0% lãi suất với thẻ tín dụng HSBC ngay hôm nay!

Đăng ký ngay

Những lưu ý để tránh bị phát sinh lãi suất khi sử dụng thẻ tín dụng

Chỉ cần nắm rõ các lưu ý sau đây là bạn có thể quản lý tốt tài chính cá nhân của bản thân khi sử dụng thẻ tín dụng mà không bao giờ phải lo về phí và lãi suất.

Thanh toán dư nợ đúng hạn

Tại sao cần thanh toán dư nợ đúng hạn? Vì chỉ khi bạn thanh toán hết số dư nợ của tháng trước đúng hạn thì bạn mới được hưởng thời gian miễn lãi suất cho tháng kế tiếp.

Từ thời điểm nhận được bản sao kê, bạn có thời gian ân hạn từ 15 đến 25 để thanh toán lại số dư nợ. Vì vậy hãy cố gắng trả lại đủ số tiền bạn đã “tạm ứng” muộn nhất vào ngày cuối của thời gian ân hạn này để tránh bị tính lãi thẻ tín dụng và được áp dụng thời gian miễn lãi cho tháng tiếp theo.

Trong một số trường hợp, bạn vẫn có thể thanh toán khoản tối thiểu nếu khả năng tài chính chưa cho phép. Theo đó, bạn chỉ phải trả lãi suất của thẻ tín dụng mà không phải chịu phí trả chậm. Tuy vậy hãy cân nhắc hoàn trả khoản tiền còn lại cho ngân hàng sớm nhất có thể vì lãi suất sẽ tính theo dư nợ giảm dần.

Thanh toán dư nợ càng sớm càng tốt vì lãi suất tính theo dư nợ giảm dần

Như đã đề cập ở trên, khi bạn có khoản nợ quá hạn từ các giao dịch hàng hóa và dịch vụ, ngân hàng sẽ tính lãi suất theo ngày dựa vào sự thay đổi của số dư nợ thẻ tín dụng sau mỗi giao dịch. Điều này đồng thời cũng áp dụng cho cả việc rút tiền mặt.

Vì vậy, một trong những lời khuyên hữu ích nhất của chúng tôi là dù bạn chưa thể trả lại đầy đủ, thì hãy chia khoản thanh toán thành từng phần nhỏ theo các đợt và nộp lại cho ngân hàng sớm nhất có thể.

Tìm hiểu: 7 cách thanh toán dư nợ thẻ tín dụng HSBC.

Bạn chưa có thẻ tín dụng HSBC? Đăng ký để được tư vấn mở thẻ và nhận hoàn tiền lên đến 3 triệu VND!

Đăng ký ngay

Rút tiền mặt từ thẻ khi thực sự cần thiết

Mục đích chính của thẻ tín dụng không phải để rút tiền mặt, nên bạn hãy hạn chế và chỉ nên sử dụng tính năng này trong những trường hợp cấp bách và bất khả kháng. Vì tiền lãi sẽ cộng dồn theo từng ngày từ thời điểm bạn rút tiền cho đến ngày hoàn trả số tiền đó.

Lời khuyên dành cho bạn là: nếu có nhu cầu vay một khoản tiền mặt lớn trong thời gian dài, thì vay tiêu dùng là giải pháp đáng để cân nhắc thay cho việc rút tiền từ thẻ tín dụng. Hoặc bạn hãy ưu tiên quẹt thẻ khi mua hàng. Từ đó bạn vừa duy trì được điểm tín dụng tốt, vừa được ngân hàng hỗ trợ tăng hạn mức tín dụng, đồng thời có cơ hội vay với lãi suất thấp từ ngân hàng.

Chi tiêu hợp lý trong mức có thể chi trả được

Trước khi quyết định mua một sản phẩm nào đó, bạn nên cân nhắc xem có khả năng chi trả cho món đồ đó sớm hay không.

Nếu vẫn còn dư nợ trong thẻ tín dụng từ tháng trước, bạn nên hạn chế chi tiêu, mua sắm trên thẻ tín dụng trong kỳ này, bởi bạn có thể không kịp thanh toán theo đúng kỳ hạn để rồi phải chịu thêm lãi suất thẻ tín dụng và dư nợ ngày càng tăng.

Ngoài ra, với các giao dịch có giá trị lớn, bạn có thể tận dụng ưu đãi trả góp 0% lãi suất với thời hạn trả góp dài giúp giảm áp lực tài chính.

Đối với chủ thẻ HSBC, chương trình trả góp 0% có thể được áp dụng tại hàng trăm thương hiệu lớn từ ngành hàng công nghệ, giáo dục và sức khỏe làm đẹp.

Đọc thêm: Trả góp qua thẻ tín dụng như thế nào?

Lãi suất thẻ tín dụng là khái niệm rất quan trọng đối với người dùng đang sử dụng hoặc có ý định mở một chiếc thẻ tín dụng. Hy vọng với những kiến thức chúng tôi đã cung cấp, bạn có thể thoải mái tận hưởng những tiện ích và ưu đãi từ thẻ tín dụng mà không phải lo những khoản phí tài chính không mong muốn.

Trở về đầu trang