Vay Thế Chấp Là Gì? Nên Vay Tín Chấp Hay Vay Thế Chấp - Timo

Vay thế chấp là hình thức vay vốn ngân hàng mà người vay sử dụng tài sản như nhà đất, ô tô hoặc sổ tiết kiệm để đảm bảo khoản vay. Với lãi suất thấp hơn và hạn mức cao hơn so với vay tín chấp, vay thế chấp là giải pháp tài chính hiệu quả cho những ai cần vốn lớn. Vậy vay thế chấp là gì? Điều kiện và quy trình vay ra sao? Hãy cùng Timo by BVBank tìm hiểu qua bài viết này.

>> Xem thêm: Tín dụng là gì? Những điều bạn cần biết về tín dụng ngân hàng

Menu Xem nhanh 1. Vay thế chấp: Định nghĩa và đặc điểm của vay thế chấp ngân hàng 1.1. Vay thế chấp là gì? 1.2. Đặc điểm của vay thế chấp ngân hàng 2. Các hình thức vay thế chấp ngân hàng 2.1. Vay mua nhà, sửa chữa nhà 2.2. Vay mua ô tô 2.3. Vay kinh doanh 2.4. Vay tiêu dùng có thế chấp 2.5. Vay du học 2.6. Vay thấu chi có thế chấp 3. Điều kiện và thủ tục vay thế chấp ngân hàng hiện nay 3.1. Điều kiện vay thế chấp ngân hàng 3.2. Thủ tục vay thế chấp 4. So sánh vay thế chấp và vay tín chấp 5. Nên vay tín chấp hay vay thế chấp? 6. Các câu hỏi thường gặp về vay thế chấp ngân hàng

Vay thế chấp: Định nghĩa và đặc điểm của vay thế chấp ngân hàng

Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp (Equity loan) là hình thức vay tiền có tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay của bạn. Tài sản mang đi thế chấp phải đảm bảo vẫn còn quyền lợi đối với người đi vay. Ở đây là quyền lợi sở hữu. Ví dụ: bạn có thể vay thế chấp khi có tài sản là đất đai, nhà cửa, xe cộ… Khi được ngân hàng chấp nhận hồ sơ vay thì tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của bạn nhưng giấy tờ chứng minh sở hữu thì được ngân hàng giữ lại.

Đặc điểm của vay thế chấp ngân hàng

Đây là hình thức cho vay truyền thống của các ngân hàng, vay thế chấp nổi bật với các đặc điểm như:

• Tài sản vẫn thuộc sở hữu của người đi vay, ngân hàng chỉ giữ lại giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản.
• Đa dạng tài sản đảm bảo, chỉ cần sở hữu tài sản giá trị như sổ đỏ, sổ hồng, ô tô, máy móc, thiết bị,…. là khách hàng có thể đăng ký vay.
• Thời gian vay linh hoạt tùy theo nhu cầu người vay, có thể kéo dài lên đến 25 năm. Điều này giúp giảm áp lực trả nợ cho người đi vay.
• Lãi vay ngân hàng thế chấp thấp hơn vay tín chấp. Trong khi vay tín chấp bạn phải chấp nhận mức lãi suất vay trên 10%/năm thì lãi suất vay thế chấp trung bình chỉ khoảng 7%/năm.
• Hạn mức vay lên đến 70-100% giá trị tài sản đảm bảo. Do đó, đây là hình thức vay phù hợp với những khách hàng cần số vốn lớn để kinh doanh đầu tư.

Mỗi ngân hàng sẽ có thêm những yêu cầu khác ngoài yêu cầu có tài sản đảm bảo để xét duyệt vay thế chấp. Tuy nhiên tài sản mang đi thế chấp để vay sẽ được ngân hàng kiểm định và định giá.

Các hình thức vay thế chấp ngân hàng

Hiện nay, ngân hàng cung cấp nhiều hình thức vay thế chấp để phù hợp với nhu cầu của khách hàng, bao gồm:

Vay mua nhà, sửa chữa nhà

Đây là hình thức vay dành cho khách hàng có nhu cầu mua nhà, đất hoặc căn hộ, cũng như sửa chữa, nâng cấp nhà ở hiện có. Tài sản thế chấp thường là chính bất động sản dự định mua hoặc tài sản khác có giá trị tương đương. Hạn mức vay có thể lên đến 70-100% giá trị tài sản đảm bảo, với thời gian vay kéo dài từ 5 đến 25 năm, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng. Lãi suất thường ưu đãi, giúp người vay giảm bớt gánh nặng tài chính.

Vay mua ô tô

Hình thức này hỗ trợ khách hàng mua xe ô tô phục vụ nhu cầu cá nhân hoặc kinh doanh. Tài sản thế chấp có thể là chính chiếc xe dự định mua hoặc tài sản khác. Hạn mức vay thường đạt 70-80% giá trị xe, với thời gian vay từ 5 đến 7 năm. Lãi suất cạnh tranh và thủ tục đơn giản, giúp khách hàng nhanh chóng sở hữu xe mong muốn.

Vay kinh doanh

Dành cho các cá nhân hoặc doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh. Tài sản thế chấp có thể là bất động sản, máy móc, thiết bị hoặc hàng hóa trong kho. Hạn mức vay phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của người vay, thường lên đến 85% giá trị tài sản. Thời gian vay linh hoạt, từ ngắn hạn (dưới 1 năm) đến dài hạn (trên 5 năm), đáp ứng nhu cầu vốn đa dạng.

Vay tiêu dùng có thế chấp

Hình thức vay này giúp khách hàng đáp ứng các nhu cầu chi tiêu cá nhân như du lịch, học tập, mua sắm nội thất hoặc trang trải chi phí y tế. Tài sản thế chấp có thể là sổ tiết kiệm, bất động sản hoặc các giấy tờ có giá trị khác. Hạn mức vay và thời gian vay linh hoạt, tùy thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo và chính sách của ngân hàng. Lãi suất thường thấp hơn so với vay tiêu dùng tín chấp, giúp giảm áp lực tài chính cho người vay.

Vay du học

Dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn để trang trải chi phí học tập ở nước ngoài. Tài sản thế chấp thường là bất động sản hoặc sổ tiết kiệm. Hạn mức vay có thể lên đến 100% chi phí du học, với thời gian vay kéo dài trong suốt quá trình học và một khoảng thời gian sau khi tốt nghiệp để người vay ổn định thu nhập trước khi bắt đầu trả nợ. Lãi suất ưu đãi và phương thức trả nợ linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho việc học tập.

Vay thấu chi có thế chấp

Hình thức này cho phép khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trong tài khoản thanh toán, dựa trên hạn mức thấu chi được ngân hàng cấp dựa trên tài sản thế chấp. Tài sản đảm bảo có thể là bất động sản hoặc các giấy tờ có giá trị. Hạn mức thấu chi thường gấp nhiều lần thu nhập hàng tháng, giúp khách hàng linh hoạt trong chi tiêu và quản lý tài chính cá nhân.

Điều kiện và thủ tục vay thế chấp ngân hàng hiện nay

Điều kiện vay thế chấp ngân hàng

Mặc dù mỗi ngân hàng có thể có những yêu cầu riêng, nhưng nhìn chung, khách hàng cần thỏa mãn các điều kiện cơ bản sau:

• Khách hàng là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài cư trú hợp pháp tại Việt Nam, sinh sống và làm việc tại địa phương có chi nhánh ngân hàng cho vay.
• Người vay từ 18 tuổi trở lên tại thời điểm vay và không quá 65 tuổi (đối với nam) hoặc 60 tuổi (đối với nữ) tại thời điểm tất toán khoản vay.
• Bạn cần có nguồn thu nhập ổn định, hợp pháp, đủ khả năng thanh toán khoản vay theo cam kết.
• Người đi vay không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào.
• Khách hàng cần sở hữu tài sản hợp pháp để thế chấp, như sổ đỏ, sổ hồng, ô tô hoặc các giấy tờ có giá trị khác.

Thủ tục vay thế chấp

Quy trình vay thế chấp thường bao gồm các bước:

Bước 1 – Tiếp nhận thông tin khách hàng đi vay

Đầu tiên, nhân viên ngân hàng thu thập thông tin về nhu cầu vay, mục đích sử dụng vốn, tài sản đảm bảo và khả năng tài chính của khách hàng.

Bước 2 – Chuẩn bị hồ sơ vay thế chấp

Sau đó, khách hàng cần cung cấp các giấy tờ để nhân viên ngân hàng có thể chuẩn bị hồ sơ vay, bao gồm:

• Đơn đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng.
• Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu và Hộ khẩu/Sổ tạm trú.
• Giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân.
• Chứng minh thu nhập: sao kê lương, hợp đồng lao động hoặc các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác.
• Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo: sổ đỏ, sổ hồng, giấy đăng ký xe, v.v.
• Phương án sử dụng vốn vay: kế hoạch kinh doanh, hợp đồng mua bán, v.v.
• Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng.

Bước 3 – Thẩm định tài sản thế chấp

Ở bước này, ngân hàng tiến hành thẩm định giá trị và tính pháp lý của tài sản đảm bảo để xác định hạn mức cho vay phù hợp.

Ngoài ra, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tài chính, uy tín và lịch sử tín dụng của khách hàng để quyết định về việc cấp tín dụng.

Bước 4 – Ngân hàng phê duyệt khoản vay

Sau khi thẩm định, ngân hàng sẽ xem xét và quyết định xem có phê duyệt khoản vay của khách hàng dựa trên hồ sơ và kết quả thẩm định bên trên hay không.

Bước 6 – Ký hợp đồng và giải ngân

Khi được phê duyệt, khách hàng và ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng. Ngân hàng giữ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, người đi vay vẫn được sở hữu và sử dụng tài sản. Sau đó, ngân hàng tiến hành giải ngân số tiền vay theo thỏa thuận.

So sánh vay thế chấp và vay tín chấp

Dưới đây là bảng so sánh giữa hai hình thức vay để bạn dễ dàng hình dung:

Tiêu chí	Vay thế chấp	Vay tín chấp
Đặc điểm	Là hình thức vay có tài sản đảm bảoTài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu của người đi vayĐược thẩm định giá trị bởi ngân hàng.	Là hình thức vay không tài sản đảm bảoDựa trên sự uy tín và năng lực trả nợ của người đi vay.
Tài sản thế chấp cần có	Tài sản đảm bảo theo quy định như sổ đỏ, sổ hồng, ô tô,…	Không cần tài sản đảm bảo
Lãi suất	Thấp, giảm dần khá dễ chịu cho khách hàng	Cao hơn nhiều
Hạn mức cho vay	70-100% giá trị tài sản đảm bảo	Thấp hơn
Thời gian xét duyệt	Lâu hơn	Thời gian xét duyệt nhanh chóng
Thủ tục đăng ký	Phức tạp	Đơn giản hơn

Nên vay tín chấp hay vay thế chấp?

Để xác định nên vay tín chấp hay thế chấp thì còn phụ thuộc vào người đi vay. Mục đích của người đi vay muốn vay vốn bao nhiêu, khả năng chi trả như thế nào… Đồng thời, cũng còn phải cân nhắc thêm một số yếu tố khác liên quan.

• Vay tín chấp: Hoàn toàn dựa trên uy tín để thực hiện yêu cầu vay. Lãi suất áp dụng khá cao. Không có ưu đãi khi bạn tất toán sớm trước hạn. Thời gian vay ngắn hơn nhưng cũng khá linh hoạt hình thức chi trả. Thủ tục đơn giản giải ngân nhanh chóng. Bạn có thể lựa chọn hình thức trả hàng tháng nhằm giảm bớt áp lực tài chính. Tuy nhiên, với vay tín chấp mức độ trượt giá rất cao. Khoản vay đồng thời bị giới hạn, bạn chỉ có thể vay gấp 5 lần lương mà thôi. Hơn nữa đối tượng được vay cũng bị hạn chế khá nhiều. Dễ bị điểm tín dụng xấu nếu chẳng may bạn thanh toán chậm trễ.
• Vay thế chấp: Bắt buộc phải có tài sản có giá trị để được duyệt hồ sơ vay. Thời gian vay kéo dài. Lãi suất thấp, giảm dần khá dễ chịu cho khách hàng. Số tiền vay có thể lên đến hàng tỷ đồng. Hạn mức vay hoàn toàn phụ thuộc vào giá trị tài sản. Thời gian xét duyệt hồ sơ vay lâu hơn. Khả năng mất tài sản khá cao nếu bạn không có khả năng chi trả nợ.

Các câu hỏi thường gặp về vay thế chấp ngân hàng

Ai có thể vay thế chấp?Bất kỳ ai đáp ứng điều kiện của ngân hàng, bao gồm độ tuổi từ 18 đến 65, có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo hợp pháp và lịch sử tín dụng tốt, đều có thể đăng ký vay thế chấp.

Tài sản nào có thể dùng để thế chấp?Các loại tài sản phổ biến bao gồm:

• Nhà đất đã có sổ đỏ hoặc sổ hồng.
• Ô tô có giấy đăng ký chính chủ.
• Sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Lãi suất vay thế chấp là bao nhiêu?Lãi suất vay thế chấp thường thấp hơn vay tín chấp, dao động từ 6% đến 10%/năm tùy theo ngân hàng và loại tài sản thế chấp.

Có rủi ro gì khi vay thế chấp không?Nếu người vay không trả nợ đúng hạn, ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp để thu hồi khoản vay. Do đó, cần cân nhắc khả năng tài chính trước khi vay.

Thời gian xét duyệt vay thế chấp là bao lâu?

Đối với vay thế chấp thì thời gian xét duyệt và giải ngân sẽ thường kéo dài từ 5-15 ngày làm việc, tùy vào từng ngân hàng.

Vay thế chấp có thể tất toán trước hạn không?

Hầu hết ngân hàng cho phép tất toán trước hạn, nhưng có thể áp dụng phí phạt. Khách hàng nên đọc kỹ hợp đồng để hiểu rõ quy định, tránh phát sinh phí không mong muốn.

Qua bài viết trên, chắc hẳn bạn đã giải đáp được thắc mắc “Vay thế chấp là gì?”. Cả vay thế chấp và vay tín chấp đều mang lại những lợi ích riêng, phù hợp với từng mục đích sử dụng vốn.

Nếu bạn vay cho nhu cầu sinh hoạt, vốn vay thấp thì nên vay tín chấp vì thủ tục đơn giản, lãi suất tính từng ngày theo số dư nợ giảm dần sẽ có lợi hơn. Ngược lại, nếu bạn vay vốn đầu tư, mua nhà, mua xe ô tô thì cần phải vay thế chấp được cấp hạn mức cao, lãi suất sẽ hợp lý hơn vì vay dài hạn. Hãy tìm hiểu kỹ các điều kiện và lãi suất để đưa ra quyết định đúng đắn, đảm bảo lợi ích tối đa khi sử dụng dịch vụ ngân hàng.