Carte Bancaire à Cryptogramme Dynamique - Qu'est-ce Que C'est ?

Carte bancaire à cryptogramme dynamique – qu’est-ce que c’est ?

Rien n’est trop beau pour lutter contre la fraude lors des paiements sur internet. Dernièrement, c’est la carte bancaire à cryptogramme dynamique qui fait fureur. Contrairement aux cartes bancaires classiques, le cryptogramme, le code à trois chiffres que l’on trouve à l’arrière de la carte, n’est pas fixe, mais dynamique. Quelles banques proposent ce type de carte, et à quel prix ? 

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Où trouver une carte bancaire à cryptogramme dynamique ?

La Société Générale a été la première, en 2016, à lancer une carte bancaire à cryptogramme dynamique. La banque affirme d’ailleurs avoir fait le meilleur lancement de son histoire grâce à elle. Aujourd’hui, la Société Générale a été rejointe par quelques autres banques. Toutes les heures, le cryptogramme qui se trouve au dos de la carte se modifie.

Pour quel coût ?

• Société Générale : Le cryptogramme dynamique est proposé en option des cartes V Pay, Visa, Visa Premier et Visa Infinite. Cette option coûte 12€ par an, qu’il faut ajouter à la cotisation de la carte bancaire. >> En savoir plus
• BNP Paribas : la carte BNP Net intègre également ce cryptogramme. Elle coûte 52€ par an si vendue seule, ou 26€ par an en tant que carte bancaire secondaire. Elle ne peut être intégrée dans un pack bancaire Esprit Libre comme carte principale. >> En savoir plus

Qu’est-ce qu’une carte bancaire à cryptogramme dynamique ?

Un cryptogramme temporaire

Que ce soit pour se faire plaisir ou pour offrir, il n’est pas rare de commander un produit via un site sur internet. Dans ce cas, il faut alors communiquer les numéros de sa carte bancaire, au risque que ceux-ci soient détournés par un pirate et utilisés à des fins frauduleuses. En dépit de tous les nouveaux moyens de protection, comme 3D Secure ou la e-carte-bleue, ce type de mésaventure peut encore arriver.

La carte bancaire à cryptogramme dynamique est un type de carte bancaire conçu pour ajouter une sécurité supplémentaire lors des paiements sur internet. À première vue, la carte bancaire n’a aucune différence avec une carte habituelle, et elle peut d’ailleurs être utilisée de la même manière. Paiement chez les commerçants, retraits, paiements sans contact… à ce niveau, rien ne change.

La différence réside dans le cryptogramme. Il s’agit du code à trois chiffres qui se trouve au dos de la carte et que l’on demande souvent pour prouver que le client est bien en possession de la carte bancaire. Si, d’ordinaire, ce code est statique, il devient dynamique dans le cas d’une carte bancaire à cryptogramme dynamique.

Le principe est simple : régulièrement, toutes les 45 minutes par exemple, le cryptogramme va changer. Ainsi, même si un pirate parvient à obtenir les codes, ceux-ci sont uniquement temporaires. Il ne pourra rapidement plus les utiliser. Dans certains cas, le cryptogramme se renouvelle même après chaque transaction.

Fonctionnement technique

Techniquement, comment une carte bancaire à cryptogramme est-elle conçue ?

En France, toutes les banques utilisent la technologie de l’entreprise Oberthur Technologies. Celle-ci utilise du e-paper à la place du papier classique, alimenté par une batterie miniature dont la durée de vie est de trois ans. Le changement de cryptogramme s’effectue grâce à une antenne NFC.

Une alternative, la carte bancaire virtuelle

La carte bancaire à cryptogramme dynamique fonctionne presque sur le même principe que la carte bancaire virtuelle, à ceci près que celle-ci est… virtuelle, justement, et ne peut donc être utilisée en magasin comme c’est le cas de la carte bancaire à cryptogramme dynamique.

La carte bancaire virtuelle est donc une e-carte bleue, dont l’ensemble des numéros changent d’une transaction à l’autre. De la même manière que la carte bancaire à cryptogramme dynamique, même si un pirate obtient les codes, il ne pourra pas les utiliser car ceux-ci ne sont d’ores et déjà plus valables.

La carte bancaire virtuelle est un peu plus compliquée d’utilisation, car il est généralement nécessaire d’utiliser un logiciel, fourni par la banque, de génération aléatoire de numéro de carte bancaire. Le processus est donc plus long et moins instinctif que dans le cas de la carte bancaire à cryptogramme dynamique, pour laquelle il suffit de regarder le cryptogramme et de le recopier. Toutefois, le nombre de banques qui proposent la carte bancaire virtuelle est plus élevé.

Ainsi, on peut la trouver par exemple chez :

• La Société Générale : 12€/an
• La Caisse d’épargne : 16,20€/an
• La BNP Paribas : 52€/an
• Fortuneo : gratuite

Fortuneo est la seule banque en ligne à commercialiser une carte bancaire virtuelle. Elle est aussi la seule banque à le faire gratuitement. En revanche elle ne propose pas de carte bancaire à cryptogramme dynamique.

>> En savoir plus sur Fortuneo

Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 14/03/2023