Nguyên Tắc 5C Trong Tín Dụng | Tom's Blog

Khi các cá nhân hay tổ chức vay vốn Ngân hàng, Ngân hàng phải thẩm định hồ sơ xin vay. Để làm được điều này, các Ngân hàng sử dụng 1 số tiêu chuẩn để thẩm định tín dụng hợp đồng vay đó, bao gồm: Uy tín (Character), Năng lực (Capacity), Tài sản thế chấp (Collateral), Vốn (Capital),Các điều kiện khác (Conditions) gọi chung là quy tắc 5C.

1. Character (Uy tín, thái độ của khách hàng)

Đây là ấn tượng chung mà khách hàng để lại đối với ngân hàng. Điều này có thể khá chủ quan. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, đối với nhiều ngân hàng, thái độ của khách hàng là yếu tốt quyết định liệu một khoản vay nhỏ có được phê duyệt hay không. Các vấn đề chủ yếu liên quan đến thái độ đáng ngờ: sự thiếu hợp tác với ngân hàng, thiếu minh bạch trong mục đích vay, các vụ kiện tụng và thua lỗ. Thời gian, chi phí kiện tụng, chi phí cơ hội trong trường hợp khoản vay có vấn đề đôi khi vượt quá lợi nhuận mà nó có thể mang lại. Chỉ tiêu “Character” là yếu tố tiền đề cho việc phân tích các chỉ tiêu tiếp theo kỹ lưỡng. Đối với khách hàng là những công ty lớn hay tập đoàn lớn, chỉ tiêu này thường ít quan trọng hơn.

2. Capacity (Năng lực)

Năng lực cụ thể ở đây là khả năng điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh và hoàn trả khoản vay cho khách hàng. Đây là yếu tố quan trọng nhất trong mô hình 5C. Ngân hàng sẽ quan tâm và muốn biết chính xác khách hàng sẽ trả nợ bằng cách nào.

Đánh giá năng lực được dựa trên việc đánh giá các yếu tố: Kinh nghiệm điều hành, báo cáo tài chính quá khứ, sản phẩm, tình hình hoạt động trên thị trường và năng lực cạnh tranh. Ngân hàng sẽ dự tính được luồng tiền để trả nợ, thời gian trả nợ và xác suất thành công của khách hàng. Việc xem xét lịch sử các khoản vay của các nhân hay các khoản vay thương mại cũng là một yếu tốt chỉ báo cho khả năng chi trả cho tương lai. Một khách hàng luôn hoàn thành tốt các hợp đồng tín dụng sẽ luôn được ưu tiên hơn so với một khách hàng đã từng có tiền lệ nợ xấu.

3. Capital (Vốn)

Ngân hàng sẽ yên tâm hơn nếu khách hàng có vốn chủ sở hữu đủ lớn. Vốn chủ sở hữu có thể huy động trong quá trình hoạt động, giúp đảm bảo cho trạng thái khoản vay của ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng cũng nhìn nhận vốn chủ sở hữu như là một chỉ báo cam kết rủi ro của khách hàng đối với hoạt động kinh doanh. Nếu hoạt động kinh không tốt thì chính khách hàng sẽ là những người thiệt hại lớn đầu tiên.

4. Collateral (Tài sản thế chấp)

Tài sản thế chấp hay sự bảo lãnh của bên thức 3 là một hình thức khác đảm bảo cho khả năng chi trả của khách hàng đối với ngân hàng ngoài những dòng tiền dự tính. Ngân hàng có thể xử lý tài sản thế chấp và được ưu tiên trước các chủ nợ khác khi khách hàng không trả được nợ hoặc bị phá sản. Ngân hàng cũng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng tài sản khác ngoài công ty làm vật thế chấp. Một số ngân hàng có thể yêu cầu bảo lãnh cùng với tài sản đảm bảo.

5. Conditions (Các điều kiện khác)

Người cho vay luôn thận trọng và tính đến những trường hợp xấu nhất có thể xảy ra. Ngân hàng sẽ đánh giá tình hình kinh tế trong và ngoài nước, tình hình kinh tế ngành của doanh nghiệp đang hoạt động cũng như các ngành hoạt động liên quan có thể ảnh hưởng đến doanh nghiệp. Những công ty mà hoạt động kinh doanh ổn định, không bị ảnh hưởng nhiều bởi biến động kinh tế sẽ được ưu ái hơn.

Đôi khi chúng ta có thể xét thêm một chữ C thứ 6 như sau:

6. Coverage (Bảo hiểm)

Đây có thể là khoản bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh hay bảo hiểm cho những lãnh đạo chủ chốt nếu quyền điều hành được tập trung trong tay một số ít cá nhân. Trong trường hợp một lãnh đạo chủ chốt chết hay mất năng lực hành vi, bảo hiểm sẽ đảm bảo ngân hàng sẽ được thanh toán nếu doanh nghiệp không hoàn thành được nghĩa vụ trả nợ.

Share this:

• Click to share on Twitter (Opens in new window)
• Click to share on Facebook (Opens in new window)

Like Loading...

Related